В июле 2023 года казахстанцы установили новый рекорд по количеству оформленных кредитов. За один месяц были выданы займы на общую сумму 1,4 трлн тенге. Общая задолженность перед финансовыми учреждениями составляет 17,6 трлн тенге, и внушительные 10,3% из нее — это кредиты с просрочкой более 90 дней (NPL90+). Чтобы избежать попадания в разряд должников с просрочками, казахстанцам следует подходить к процессу оформления кредитов с особой внимательностью. Специалисты выявили несколько ключевых ошибок, которые делают заемщики и которые могут привести к «кредитным ямам».
Один из распространенных моментов — это множество мелких кредитов.
В случае получения казахстанцами крупных сумм в кредите, они часто более осознанно подходят к управлению своими будущими финансовыми обязательствами. Тем не менее, существует тенденция брать относительно небольшие ссуды, часто по соблазнительным условиям. Хотя такие кредиты кажутся привлекательными на первый взгляд, их накопление может стать ловушкой. «Заемщик, который взял небольшой кредит, может попасть в ситуацию, когда ему кажется, что взять еще один кредит или оформить мелкую рассрочку — это не большая проблема. Но со временем человек может оказаться в ситуации, когда он столкнется с невероятным количеством кредитов, и не осознает, как это произошло», — объясняют эксперты.
Если у человека есть только один небольшой кредит, это, возможно, не окажет существенного воздействия на его семейный бюджет. Однако, если таких кредитов будет несколько, то в какой-то момент заемщику, возможно, придется серьезно ограничить свои финансовые расходы, чтобы продолжать выплачивать свои долги.
Зависимость от депозитов: Как надежность банковских вкладов не всегда спасает от долговой ловушки
В Казахстане общая сумма депозитов физических лиц составляет почти 18,1 трлн тенге, согласно последним данным. Тем не менее, наличие «подушки безопасности» в виде банковского депозита не всегда гарантирует защиту от финансовых трудностей. Владельцы депозитов могут ошибочно оценивать свои финансовые возможности, полагаясь на идею, что в случае затруднений с выплатой кредита, всегда можно воспользоваться средствами с депозита. Однако этот подход не лишен рисков.
Ситуации, когда неожиданные расходы могут потребовать срочного снятия средств с депозита, не редки. В результате заемщик остается один на один с кредитом и лишается «подушки безопасности», которую он собирался использовать для погашения долга.
Умалчивание о доходах: Сокрытие информации может привести к проблемам
Сегодня процедура оформления кредита стала более простой. Однако некоторые банки всё ещё просят предоставить информацию о доходах заемщика и его семьи. Из-за страха отказа, многие казахстанцы могут завышать свои реальные доходы, а затем осознавать, что не в состоянии выплачивать свои кредиты. Честное декларирование размера семейного дохода лучше, чем столкновение с финансовыми трудностями в будущем, даже если кредитное учреждение откажет в выдаче кредита.
Избегая финансовой перегрузки: Как правильно оценивать свою долговую нагрузку
Казахстанцы должны осознавать, что чем меньше ежемесячный платеж по кредиту, тем легче будет справляться с ним. Однако не всегда заемщики правильно оценивают свою финансовую нагрузку, и многие из них в итоге тратят на погашение кредитов более половины своих доходов. В таких случаях может не хватать средств на комфортное существование. Важно помнить, что 50% от доходов являются своеобразной «красной линией» для заемщиков.
Тем не менее, стоит отметить, что банки теперь более осторожно выдают кредиты казахстанцам, учитывая их высокий уровень кредитной нагрузки. С начала октября 2022 года все кредитные учреждения обязаны предоставлять информацию о новых выданных займах в кредитные бюро в течение одного рабочего дня, вместо предыдущей практики, когда это делалось дважды в месяц.
Но наилучший способ избежать попадания в долговую яму — это не брать на себя непосильные или ненужные финансовые обязательства. Прежде чем обратиться за кредитом, казахстанцам следует внимательно оценить необходимость планируемых расходов. Иногда бывает трудно устоять перед соблазном взять кредит на покупку вещей, которые на самом деле не так необходимы. В таких случаях более разумным решением будет накопить необходимую сумму самостоятельно, а не прибегать к займам в банке.
